韩 昱

　　中国人民银行11月11日发布消息，批准钱塘征信有限公司（以下简称“钱塘征信”）个人征信业务许可。钱塘征信也成为继百行征信、朴道征信后，国内第三家持牌的个人征信机构。

　　对个人征信市场“扩容”，业内早有期待。今年1月份，中国人民银行行长潘功胜在国新办举行的新闻发布会上介绍2024年将重点抓好的工作中，就包括进一步推进征信市场和支付市场发展。

　　“近期，人民银行正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。”潘功胜彼时透露。

　　在我国征信业务的发展进程中，“政府+市场”双轮驱动是始终坚持的发展战略，作为我国征信体系的重要组成部分，个人征信机构发挥着越来越重要的作用，而钱塘征信的正式获批，也意味着我国个人征信业务市场化进程进一步加快，市场布局进一步优化。

　　与中国人民银行征信中心提供的“个人信用报告”不同，个人征信机构一般基于个人非借贷信息对个人信用状况进行分析和判断。公开信息显示，钱塘征信将面向金融机构和个人信息主体，提供个人信用评价等个人征信产品和服务，与中国人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库错位发展，与百行征信、朴道征信差异化竞争。

　　如此看来，钱塘征信的获批，将进一步缓解缺少信贷记录或“薄”信贷记录人群征信服务不足的问题，由此进一步扩大个人征信服务的覆盖范围，满足个人消费者、个体工商户、小微企业主等不同客户群体多元化的征信服务需求。

　　这一预期效果，从百行征信、朴道征信已有数据亦可看出。中国人民银行积极稳妥发展个人征信机构，先后在2018年、2020年批设个人征信机构百行征信和朴道征信，两家机构2023年1月份至9月份提供各类征信服务282亿次，实现个人非信贷替代数据的共享应用。

　　笔者认为，作为第三家持牌个人征信机构，钱塘征信这一“新生力量”的加入，一方面有助于深化征信供给侧结构性改革，优化征信市场布局，激发个人征信市场竞争活力。另一方面也将有助于增加个人征信供给，为金融机构提供更加多元、丰富的个人征信产品，帮助金融机构触达、识别、判断客户，助力金融服务提质增效。