违规贴息还是客户答谢？储户存天津建行150万每年额外获补4500元引纠纷

　　来源：行长助手

　　“当时让存钱时一口一个妈叫着，钱存好了，该兑现承诺时却推三阻四。”近日，骆女士因涉及存款利息的纠葛而心生烦忧。她向记者透露，2022年，为劝诱自己继续在建设银行红桥支行储蓄，该行工作人员曾承诺，将以每年价值4500元的特定平台优惠活动作为对存款利息的差额补偿，为期三年。然而，在最后一年，尽管她多次联系工作人员，但补偿之事却迟迟未见落实。

　　对此，建设银行天津市分行在接受北青金融记者采访时回应称：150万大额存单情况属实，但骆女士对“利息补偿”的理解有误。分行表示：已与客户再次沟通和核实，并已妥善处理了这一问题。

　　骆女士：4500元补偿迟迟难兑现

　　2022年，骆女士在中国建设银行天津分行红桥支行存有150万元的大额存单即将到期。在对比多家银行的存款利息后，骆女士发现建设银行的利息较其他银行低出了4500元，遂打算将存款资金移存至其他银行，以获取更高的利息回报。

　　“当时建行的一个姓曹的客户经理，求了我妈俩小时，不想让我妈取走，最后答应把利息差额，通过建行‘代金券’及津豆等优惠形式（可以当现金用）补给我妈，一年4500，一共三年，口头约定。”据骆女士的女儿转述，当时自己的母亲看在工作人员言辞恳切的份上，遂答应了这个口头约定，并于9月1日办理了150万元个人大额存单定期存款产品，年利率为3.25%。

　　据骆女士介绍，红桥支行给到自己这里的平台优惠主要分为两种形式，一种是“代金券”模式，满201元即可立减200，或满101元即可立减100元等。另一种是津豆模式，一豆价值一元。骆女士表示，该行于2022年及2023年所发放的优惠活动券，自己和家人基本上都用于购买日常生活所需之物。

　　“虽然代金券这些用起来流程比较麻烦，但好在消费范围基本能满足日常需求。头一年给得很痛快，第二年时，因为曹经理调岗，在多次反复沟通后，最终在该支行行长的协调下断断续续地给了。”骆女士的女儿告诉记者，到了约定的第三年，自己和母亲却频频被推诿搪塞。

　　“态度挺好，但有什么用呢？老是说会给，但最终何时给，怎么给，什么时候能给完，一直没个定数。”骆女士的女儿担忧道：“今年我们存款还在这里呢，都不能快速得到相应的补偿，等把这事拖到明年存款到期了，谁还认这事呢？”

　　银行：存单属实，但不存在利息补偿的承诺

　　就骆女士的情况，北青金融记者致函建设银行天津分行相关负责人。对方回复表示：客户骆女士确于2022年9月1日到建设银行红桥支行营业部存入150万元个人大额存单2022年第39期（三年期）定期存款产品。

　　关于骆女士提到的“贴息补偿”问题，天津分行明确表示：客户经理根据当时建设银行在“客户资产提升权益回馈”活动中给予了客户相应的权益，并告知客户后期如有符合客户权益的活动及时联系，并协助办理。红桥支行所发放的权益均按客户实际满足的条件进行兑现，不存在利息补偿的承诺。

　　天津分行进一步说明：骆女士是客户经理维护的客户，为挽留名下客户业务、感谢客户多年的支持与帮助，客户经理个人给予客户的回馈，属于跟客户之间的情感互动，系客户经理维系客户关系的个人所为， 客户表示满意。由于工作调动，原客户经理调离后，由新接任的客户经理继续为该客户提供相应的金融服务。目前，针对该问题已与客户进行再次核实并已妥善解决。

　　律师：如情况属实，银行或涉及违规返利吸存

　　“目前，监管部门对违规返利吸存采取了较宽松的认定标准，如果骆女士所述情况属实，我们倾向于认为，该行为构成了违规返利吸存。”北京辉诺律师事务所合伙人安二明律师告诉记者，依据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》和《商业银行法》等相关条例，商业银行不得通过违规返利吸存，包括返还现金、有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

　　安二明律师进一步解释，根据《民法典》第一百五十三条规定，任何违反法律、行政法规的效力性强制规定，或者违背公序良俗的行为，属于无效民事法律行为。无论该行为的性质是单方允诺或者合同行为，法院或依据上述规定，认为该行为属于违规返利吸存，扰乱金融安全，严重违背市场正常经济秩序，从而认定银行承诺存款送贴金券等礼品行为属于无效法律行为。目前司法实践中已有类似判例。

　　“民事法律行为无效的，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”安二明律师强调：“银行作为金融机构，负有审慎经营的义务，并应具备相应的判断能力。同时，我们不能苛求普通储户具备同样的判断力。”

　　安二明律师认为，就骆女士情况而言，过错一方为银行，银行不能要求储户返还已经兑换的礼品。此外，若骆女士无证据证明自己遭受损失，在法律层面，或难以要求银行承担相应的赔偿责任。